Läuft die Zinsbindung aus, kann der Immobilienkredit teuer werden

Die Bauzinsen sind zuletzt deutlich gestiegen. Viel Immobilienkredite, die vor zehn Jahren zu historisch niedrigen Zinsen abgeschlossen wurden, laufen aus. Nun steht die Anschlussfinanzierung an - zu deutlich höheren Konditionen.

Aleksandar Zjaĉic kaufte vor zehn Jahren eine Immobilie in Wiesbaden. Der Zinssatz seines Kredits lag damals bei nur 1,4 Prozent. Allerdings entschied er sich für eine Zinsbindung von lediglich zehn Jahren. Eine längere Laufzeit hätte zwar mehr Sicherheit geboten, war damals aber spürbar teurer. "Der Unterschied zwischen zehn und fünfzehn Jahren war damals für uns zu groß. Die paar hundert Euro mehr im Monat hätten wir uns nicht leisten können", sagt Zjaĉic.

Zu dieser Zeit begann er gerade ein Studium. Ein Rechenbeispiel zeigt die Auswirkungen der seitdem gestiegenen Zinsen: Das durchschnittliche Darlehen betrug vor zehn Jahren 440.000 Euro. Mit einem Zinssatz von 1,4 Prozent und einer Tilgung von zwei Prozent lag die monatliche Rate bei rund 1.246 Euro.

Nach Ablauf der zehnjährigen Zinsbindung bleibt eine Restschuld von etwa 345.600 Euro. Für die Anschlussfinanzierung werden heute rund 3,8 Prozent Zinsen fällig. Die monatliche Belastung steigt dadurch auf etwa 1.665 Euro - es sind also über 400 Euro mehr im Monat.

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Allerdings berücksichtigt dieses Beispiel keine Sondertilgungen. Und genau die können die Rechnung deutlich verändern. Trotz der heute höheren Zinsen geraten Kreditnehmer nicht automatisch in Schwierigkeiten. Finanzberater Oliver Mildenberger von Dr. Klein in Wiesbaden verweist darauf, dass die Restschuld durch Tilgung und Sondertilgung deutlich gesunken ist. "Der Kreditbetrag ist heute wesentlich niedriger als bei der Aufnahme des Darlehens. Dadurch kann ein Teil der höheren Zinskosten ausgeglichen werden", erklärt er.

Wer dennoch an seine finanziellen Grenzen stößt, könne vorübergehend die Tilgungsrate reduzieren und später wieder erhöhen. Außerdem liegen die aktuellen Bauzinsen historisch betrachtet noch immer auf einem moderaten Niveau. Zwar erscheinen knapp vier Prozent im Vergleich zu den Niedrigzinsen der vergangenen Jahre hoch, doch Anfang der 1980er-Jahre mussten Immobilienkäufer teilweise mehr als elf Prozent Zinsen bezahlen.

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Die höheren Finanzierungskosten haben aber dennoch den Markt verändert. Laut Immobilienmakler Martin Jalink aus Nidderau im Frankfurter Umland gibt es derzeit deutlich mehr Angebot als Nachfrage.